Segundo o Banco Central, em 2016, os saques das cadernetas de poupança superaram os depósitos em mais de 40 bilhões de reais.

Apesar do número de pessoas que mantêm seus investimentos nas cadernetas ainda ser altíssimo, ao longo dos anos, a poupança perdeu recursos.

Já parou para se questionar se o seu dinheiro rende aquilo que, frente ao seu perfil, você pode considerar como um bom investimento?

Se você for como muitos que mantém um montante aplicado na poupança ou deseja começar a investir e não sabe como, você está no lugar certo.

Vou lhe ajudar a compreender esta modalidade de investimento em Renda fixa, seus benefícios, e o por quê você deve se atentar à mesma.

Não desgrude o olho da tela!

Tenho certeza que, ao terminar esse artigo, mudará sua visão acerca do como investir e impactará substancialmente as suas finanças.

Deixo logo abaixo os tópicos que serão imprescindíveis para compreensão do tema:

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Conceito & Funcionalidade

Você sabe o que é Renda Fixa e o que essa pode lhe proporcionar?

Já pensou que um belo dia você pode “despertar” e perceber que não ter aplicado o seu dinheiro da forma correta lhe custou muito caro?

Pois bem, esse tipo de investimento, geralmente, está relacionado àqueles que tem um perfil mais conservador.

Você sabe qual o seu perfil, enquanto investidor?

A Agilize dispõe de um artigo que será um marco neste seu desenvolvimento. Recomendo que você o leia, antes de dar segmento: Aprenda uma forma infalível de investir o seu dinheiro.

Então, como disse anteriormente, esse tipo de investimento está mais ligado ao perfil conservador e esse tipo de investidor busca bons retornos, sem deixar a sua segurança de lado.

Geralmente, quem costuma investir nessa modalidade sabe o quanto receberá no término do prazo da aplicação. Daí advém as suas classificações em Pré e Pós-fixados (veremos esses conceitos adiante).

Você pode realizar esse tipo de investimento, diretamente, em bancos ou através de corretoras, que fazem o papel de intermediárias do processo.

Ambas funcionam como um “supermercado de investimentos.”

Os tipos de investimentos mais comuns em Renda Fixa são: LFs, LCs, CDBs, LCIs e LCAs. Que são realizados através dos bancos.

Já o Tesouro Direto (títulos públicos), que também faz parte desses mais comuns, é emitido pelo Governo Federal. Não pode ser adquirido diretamente pelo site do Tesouro Nacional. Nesse caso, você precisa ter uma conta ativa em um banco de investimentos ou corretora.

Títulos Pré e Pós-fixados

Esses termos serão muito comuns nessa sua nova jornada, naquilo que se refere ao universo da Renda Fixa. Você sabe qual a relação da Taxa de Retorno com os mesmos?

Inicialmente, vamos desmistificar o conceito de Títulos Pré e Pós-fixados:

Títulos Pré-fixados:

são aqueles investimentos, atrelados a modalidade em questão, cuja Taxa de Retorno é conhecida desde o momento da aplicação do montante.

Títulos Pós-fixados:

são aqueles investimentos, também atrelados à modalidade em questão, cuja Taxa de Retorno só será conhecida no futuro.

Mas e o que seria a tal Taxa de Retorno?

Taxa de Retorno:

indica de maneira direta o percentual relativo ao montante investido e do qual resultará nos juros que serão recebidos, no final de um período.

Referentes aos tipos de investimentos já citados, estão atrelados alguns índices como: IPCA (Índice de Preço ao Consumidor Amplo), CDI (Certificado de Depósito Interbancário) ou Taxa Selic.

Quer um exemplo?

Imagine uma LCA (Letra de Crédito do Agronegócio) que tem como rendimento 90% do seu CDI. Por ser Pós-fixada, sua taxa oscila, logo, não há como saber qual será a taxa futura e, consequentemente, o seu rendimento.

Observação: usando esse exemplo acima, você poderá fazer simulações com o mesmo, e isso lhe proporcionará chegar próximo do montante futuro, mas, dificilmente, do valor exato, visto que você não tem bola de cristal (risos).

Quais os principais tipos de Renda Fixa?

Vou lhe apresentar agora os principais tipos de investimentos nessa modalidade.

Conhecê-los lhe permitirá pensar fora da caixa e se aprofundar cada vez mais no universo dos investimentos.

Vamos lá!

Tesouro Direto

Muito conhecido atualmente entre os brasileiros, esse investimento, além das taxas atrativas e segurança, pode ser iniciado com um valor muito pequeno, aproximadamente R$ 30,00.

Nesse tipo, o dinheiro investido é emprestado para o governo financiar os projetos públicos, ao invés do investimento em CDB, cujo empréstimo irá para os Bancos.

O Tesouro Direto possui algumas modalidades e, dentre essas, você deverá analisar aquelas que se adequam melhor ao seu atual perfil.

Há uma que se assemelha muito à Poupança, que é o Tesouro Selic (Tesouro Direto indexado à Taxa Selic). Essa similaridade está atrelada à questão do resgate, que pode ser feito de forma breve e sem perder nada no patrimônio

Para as demais modalidades do Tesouro Direto, há a necessidade de um estudo de viabilidade para que possa retirar o montante investido sem perdas, visto que o momento em que se deseja fazer o resgate poderá não ser o mais rentável.

CDB (Certificado de Depósito Bancário)

Esse tipo de investimento se relaciona às taxas pré e pós-fixadas, sendo o segundo caso ligado ao percentual do CDI.

Nesse contexto, o dinheiro investido serve como empréstimo para o banco onde o investimento será realizado. No prazo pré-determinado pelo banco, você receberá os juros referentes ao empréstimo feito.

O CDB, assim como muitos investimentos de Renda Fixa, é lastreado pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito) em até R$ 250.000,00, por instituição financeira e CPF. Isso quer dizer que, caso o banco quebre, seu investimento está garantido até o valor desse montante.

LCA (Letra de Crédito do Agronegócio) & LCI (Letra de Crédito Imobiliário)

Ambas as opções são bastante procuradas, tanto nas corretoras quanto nos bancos. A captação dos recursos feitos através dos bancos com seus investidores são destinados, nesse caso, para o Agronegócio ou o Setor Imobiliário.

Logo, o rendimento se dá através do desenvolvimento desses dois setores. Isso acontecerá na data estipulada, no momento em que é feito o investimento.

É lastreado também pelo FGC, até R$ 250.000,00, e traz como diferencial a isenção do imposto de renda.

Você poderá investir em uma ou outra, a grande diferença está apenas no segmento onde estará alocando seu dinheiro: agronegócio ou setor imobiliário.

LF (Letra Financeira)

Uma forma de investimento atrelada às instituições financeiras, que usam isso como estratégia para captação de recursos. Consequentemente, o investidor (pessoa física ou jurídica) receberá os juros do montante aplicado.

O valor mínimo de uma LF é de R$ 150.000,00. No entanto, seus emissores podem cobrar um montante maior, como valor inicial, para isso.

É o tipo de investimento que só poderá ser resgatado na data estipulada. Seu prazo mínimo para resgate é de 2 anos. Típico investimento de longo prazo.

Renda Fixa: o passo-a-passo para investir

Investir, de uma forma geral, é algo bem democrático.

Existem diversos tipos de investimentos, como informado no começo. No entanto, há premissas que devem ser seguidas, tanto para minimizar seus riscos quanto para aumentar a probabilidade de maximizar seus rendimentos, frente às suas decisões:

Tenha consciência do quanto você pode dispor para investir

Assim como há o aporte inicial no valor de, aproximadamente R$ 30,00, para o Tesouro Direto, existem outros cujos valores poderão estar em torno de R$ 1000,00 ou até mais.

Por isso, é necessário que saiba o quanto você poderá investir, até para isso não fugir do seu orçamento.

A aplicação se dará com prazo indeterminado ou fixo?

É necessário que leve em consideração o prazo do investimento, pois, caso não possa deixar determinado montante, ao longo do tempo relativo à modalidade de renda fixa desejada, isso será prejudicial para suas finanças.

Analise os prazos dos investimentos que deseja realizar e veja se condizem com a sua realidade.

Decida entre Pré ou Pós-fixado

Conforme seu perfil, avalie quais desses tipos estão alinhados àquilo que deseja.

Sempre se atente aos prazos!

Suas decisões deverão estar alinhadas com o seu perfil

No começo desse artigo recomendei ler um outro que foi publicado há pouco tempo (Aprenda uma forma infalível de investir o seu dinheiro), pois é de extrema importância para ajudá-lo nesse processo.

Reconhecer o seu perfil e investir conforme o mesmo é o que definirá a melhor rentabilidade para você.

Não se esqueça do ditado: não dê um passo maior do que a perna.

Diversificar seus investimentos em Renda Fixa fará toda diferença

Ao diversificar seus investimentos, você aumenta a probabilidade de ter uma rentabilidade maior.

Tributação x Renda Fixa

Um dos pontos mais importantes ao se definir como investirá o seu dinheiro é analisar a forma como o mesmo será tributado, pois isso impactará nos seus rendimentos.

Vou lhe mostrar como isso incidirá nos principais investimentos em Renda Fixa:

Tesouro Direto e CDB

Para as aplicações com menos de 30 dias, para ambos os investimentos, incidirão IR e IOF. Acima desse período, apenas IR. Ambas as alíquotas seguem tabelas regressivas, conforme os prazos dos investimentos realizados.

LCA e LCI

Essa modalidade é isenta do imposto de renda (IR).

LF

Geralmente há prazo mínimo de 2 anos e a alíquota do IR que incide equivale à 15%.

Tenha segurança na hora de investir

Fora o que foi mencionado anteriormente, acerca da necessidade de reconhecer o seu perfil, enquanto investidor, essa nova jornada necessita da construção de novos hábitos que serão preponderantes para consolidar as suas finanças.

Deixarei um artigo que lhe ajudará nesse processo: Construa bons hábitos e obtenha o controle das suas finanças.

Creio que você tenha percebido que, para que tudo isso possa acontecer, um outro ponto importantíssimo a ser levado em consideração é a organização. Sem isso, nada acontece, correto?

Controlar todas as suas notas, realizar conciliação bancária, dispor de um fluxo de caixa, conhecer o regime tributário mais adequado para você, fará toda diferença.

Sabia que você pode dispor de toda essa informação, na palma da sua mão, e com apenas um clique?

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Ao longo da tomada de decisão, para saber quais os investimentos são os mais adequados para você, necessitará de informações precisas que possam colaborar nessa questão.

Podemos lhe ajudar com isso!

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Não perca tempo, no mundo dos investimentos, deixar de realizar uma aplicação na modalidade que mais se adequa ao seu perfil, é o mesmo que perder dinheiro.

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Rafael Caribé

Rafael Caribé

CEO da Agilize Contabilidade Online. Formado em Ciência da Computação pela Universidade Federal da Bahia. Adoro criar coisas novas e vê-las prosperar. Empreender é uma coisa natural para mim. É o que amo fazer!

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